很多上班族都說，存不到錢。
我自己也經常覺得花錢如流水，
最近看了一本書《獲利優先》，
有如當頭棒喝。

這書原來是在教小型企業怎麼獲利，
我靈光一閃，認為它也可以用在存錢上。
因為上班賺錢，跟企業一樣，
最後都要有盈餘，企業談獲利，
而我們談存錢，不是嗎？

創業維艱，
不少小公司老闆都有追著錢跑的痛苦，
但是心裡很困惑，
明明做了這麼多金額的生意，
公司的帳戶看來也是有錢。
實際上卻經常沒有足夠的現金，為什麼？
錢究竟都跑哪裡去了？

《獲利優先》作者
麥可‧米卡洛維茲（Mike Michalowicz）說：
「一切都是因為人性。」

賺得多，花得也多
因為一般老闆看到營收這麼高，
「誤」以為利潤也這麼多，
於是大手大腳地花錢，
一個不小心花過頭。
這個現象，
麥可‧米卡洛維茲稱為「誘發需求」。

在經濟學上，
有一個理論是「醫師誘發需求」，
指的是醫師不論是在
醫院駐診或自己開診所，
都有營收壓力，

於是想盡辦法開闢財源，
誘發病患的需求，
比如補充價昂的營養品，
或是不需要吃藥就給維他命，
甚至是暗示開刀可以一勞永逸等等，
讓病患花更多的錢。

同樣的，為了追求營收成長，
企業老闆會在收入還未真正變成現金時，
老闆們已經在腦中想好
怎麼用這筆錢來投資，
或添購哪些設備或新聘人力，
等到現金一入帳，就直接花掉了，
這是他們老是感到錢賺不少，
但是花不夠的原因。

一般上班族也是相同情況
大家都以為存不到錢是因為薪水低，
只要薪水調高，存錢就不是難事。
然而事實是，薪水多了，
存款還是沒有增加。

原因是也被「誘發需求」了，
在薪水還未入帳之前，
早就想好怎麼花掉它們，
這樣會存到錢才怪！

麥可‧米卡洛維茲是個創業天才，
生意做得有聲有色，
卻是經常處於債台高築的狀況，
有一次他問會計師，
做的帳面不是顯示還有錢嗎？

會計師回答：
「這是會計上的獲利，
但是你已經以某種方式把錢用掉了。」

聽起來，真是令人費解，
難道會計師都是在做假帳嗎？
辛苦創業，求的無非是未來能夠財務自由，
遺憾的是結果有八成以上的創業
到最後不僅沒達到目的，
還債務纏身，整個過程非常弔詭。

把「存錢」搬到前面 後來麥可找到關鍵，我一看，
不禁拍案叫絶，他完全說中，
我的日常理財行為正如他說的這種模式。

他說，一般老闆有一個公式如下：
營收－費用＝獲利
放在等號前面的兩項會被優先重視，
所以一般老闆會想辦法追求營收的成長，
以及先把費用付掉，
使得最後的獲利幾乎被忽視。

麥可說這樣不對，應該改成：

營收－獲利＝費用
注意到了嗎？
獲利被搬到等號前面，
意思是優先處理獲利的部分，
把獲利的份額優先撥到帳戶裡，
然後再也不去動它。

接著再來對付費用，
這時候若是不夠現金支付費用，
就知道花錢過度，必須省著花。

而且省著花錢，不如想像中的痛苦，
比如一個月原來要花 20 萬元，
現在改成花 19 萬元，一點都不難，
東摳西減很容易省下 1 萬元的費用，
卻可以增加獲利 1 萬元。

這個觀念好極了！
你想想看，
套用在自己的存錢上面，也是很適用啊！

把上面的公司改成如下：

薪水－存錢＝費用
假設每個月要多存 3 千元，
在薪水日當天把 3 千元先存進戶頭，
再也不去動它。

而少花 3 千元，
並不會影響到既有的生活品質，
也不會要人命。

可是對於一直存不到錢的月光族來說，
能夠存到錢這件事本身，
就會帶來莫大的信心，
原來自己也可以存到錢！

好的開始是成功的一半，
養成存錢優先的好習慣，
接著後面要存到更多的錢，
就會變得順理成章，再自然不過了。

存錢四個原則 根據上面的簡單公式：
薪水－存錢＝費用，
可以發現之所以能夠做到存錢， 不過是履行以下四個原則：

.原則1：資源越多，花得越兇
‧原則2：第一個看到的東西最重要
‧原則3：消除誘惑 ，把存錢部分先取出來
‧原則4：在薪水日當天就完成存錢

另外還有一個幫助獲利的訣竅，
在《獲利優先》這本書裡，
作者麥可建議將錢分為五個帳戶， 強調不可以相互挪用：
1. 營收
2. 獲利
3. 老闆薪資
4. 稅款
5. 營業費用

麥可的媽媽是德裔，
在工廠做時薪人員，
含辛茹苦撫養孩子，
卻從來沒有讓他們餓著一餐，
或是繳不出學費，

因為他媽媽每到薪水日，
就會拿出固定幾個信封，
把薪水做妥分配，分別裝進信封裡。

如果這個月多加班，多領到錢，
就有德國香腸可吃；
如果這個月沒有班可加，少領錢，
就沒有德國香腸可吃。
但是無論如何，
吃飯的錢只能從吃飯的信封領取，
不可以動用到學費的信封。

存錢五個帳戶 上一代的信封，
等於是這一代的帳戶。
所以依樣畫葫蘆，
在五家銀行開立五個帳戶，
最重要的原則是 帳戶之間不可以相互挪用：
1. 薪水
2. 存錢
3. 房貸或房租
4. 稅款
5. 費用

注意到帳戶的優先順序了嗎？
該存的錢擺在最前面，
其次是固定要花的大錢，
剩下的才是零星的費用。

如果費用不夠支付，唯一能做的就是省著花。
試試看，再加上使用記帳APP，
讓每筆花費都明明白白顯示出來，
哪根水管粗了些就改細， 存錢相對會變得容易許多。