老了什麼時候領勞保金最好？
你肯定不知道這些秘密。

如果身邊很多老人或者即將退休的人，
一定要讓他們知道，
勞保年金到底是「一次請領」較佳？
還是按月領年金比較有利？

根據勞動部計算，
有30年勞保年資的勞工，
選擇月領年金大約超過8年。

其累計領到的錢就會超過一次領的金額，
因為國人平均壽命逐年提高，
按月領年金能一直領到去世為止，
是最能保障退休生活的方式。

不過，也有些勞工
礙於身體狀況或資金規劃，
偏好一次領給付。

勞工屆滿法定請領年齡，
可以辦理離職退保、申請勞保老年年金；
若是繼續工作，延後請領者，則可請領「展延年金」，

每延後1年可依原本年金計算的金額增給4%，最多增給20%；
相反的，若是提早辦理離職退休，則請領「減額年金」，
每提早1年會依原本年金計算的金額減給4%，
但以提前5年請領為限，最多減給20%。

身故年齡是最大變數
擅投資者 晚領不划算
究竟幾歲開始領年金最划算呢？
精算達人怪老子表示，必須考慮幾個變數，
而最大變數是去世年齡。

「幾歲去世是算不準的，
這個變數左右勞工能領多久，
至於通貨膨脹變數可以不用擔心，
因為勞保年金有將實質購買力考慮進去，
當消費者物價指數累計成長率達正負5%時，
年金給付金額會跟著調整。」

投資報酬率也是變數之一，
怪老子認為，用來支付老年花費的勞保老年年金，
不應該考慮投資報酬率。

但是，站在現值的比較基準下，
投資報酬率相當於折現率
（未來能領到的錢折合成現值的比率），

換句話說，相當於現在的一筆錢，
若拿去投資，投資報酬率越高，折現率就越高。

投資理財能力強的人，
假使每年投資報酬率能達到6%，
那麼反應在現值上，越早領會越好。

舉例來說，70年次的美美，
加保期間最高60個月
平均投保薪資是4萬5,800元，
預計工作年資累計至40年退休，
預估活到84歲，試算結果會發現，
若不考慮投資報酬率，
美美67歲開始領展延年金最有利，
但假如考慮她每年投資理財有6%的報酬率，
則應該選擇提早5年、
在60歲開始請領減額年金較有利。

這是複利的威力，取決於個人的理財能力。

此外，每個勞工的平均月投保薪資、累積年資不同，
這些變數也會影響老年年金的月領金額和年金總額。

「我是民國45年出生，以我來說，
其實延後領會比較有利，但我不考慮這些，
打算要去申請，先拿先happy！」

怪老子一派輕鬆表示，這是他個人試算過後，
再考慮年紀和效益所得出的結論，
「60歲開始領，可以把錢安排在出國旅遊上，
要是等到我老了走不動才領，
花錢的效益就遞減，不能單純只看數字。」