講投資理財的同時，常避免不了一大堆的理論、法則、方式。
而日常生活中最常忽視的生活習慣，可能是決定你的投資理財的關鍵。

開門第一課：看重一百元的威力
眾人一直學習著如何賺更多的錢，卻忘了基本功：如何花錢。
就像《猶太人致富金律》作者說：
「想要增加收入，卻不先了解金錢的本質，好比新進演員研究克林伊斯威特，卻不先學習演技一樣。」

在物價高漲的M型社會，每個人都知道「要理財，先要有財可理」，也焦慮著，如何去找出這筆「財」。
但多數人想的都是，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻很少人在乎眼前的「一百元」。
因為你懷疑：一百元有什麼用？
但一百元，在有錢人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。

如果你知道，每天省下杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟計程車，三十年後，你就能擁有一千萬元。
這樣還會看不起一百元嗎？
如果你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年報酬率達10％。
這筆小錢，三十年後就能讓你晉升千萬富翁之列。

「世界上最偉大的力量不是原子彈，而是複利！」這是愛因斯坦的名言。
有錢人連一塊錢都要管理，並且讓那一塊錢在未來賺更多的錢。

入門第二課：花一元要有三元的效益
年薪近千萬的遠東商銀個人金融事業群副總經理喻芝蘭，她的先生是前台大校長孫震之子。
她富有，但用錢理智得驚人。
參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，全身行頭不花一毛錢，都跟朋友借。
打開衣櫃，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋。
「沒用的衣服堆在家，以台北市一坪四、五十萬的地價來說，成本太昂貴。」

喻芝蘭休閒時的全身行頭，不超過一千五百元。
但是當她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。
一百倍差距的花錢方式背後，其實有個清楚的邏輯。
她很清楚這筆錢的目的是什麼，一件衣服買來是為了提升身價，還是穿著舒適即可。

「要花錢之前，我都問自己，花的目的在哪裡？我能享受多久？」喻芝蘭說。
「這樣會讓你把資源放在真的喜愛的地方，」省下來的錢，她可以用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。
她深信一句話：「管理金錢，反而會增加你的自由。」

入門第三課：懂得儲蓄未來財
喻芝蘭自己有一套「三二一」法則，這套法則的重點是：不花掉未來的財富。
她將收入分成：三份現在，二份未來，一份自己。
所謂的「現在三份」是指生活所需花費；「未來兩份」則是儲蓄將來所需，如退休基金；
「自己一份」是充實自己基金，買書與上課都包含在內。

每個月，她先扣掉「未來」的兩份後，才支配其餘四等份，沒花完的就繼續移入「未來」的帳戶。
「越年輕，越不能省，假如扣掉生活費後，真的沒剩多少，乾脆全拿去學東西。」
喻芝蘭就是靠自我充實基金，在當授信部門主管時，上基金經理人研習班，建立廣大的顧問人脈。
任職遠傳時，上了購併相關課程，兩年後當遠傳購併和信時派上用場。
「如果是把收入減掉支出，才去做儲蓄，你可能在花未來的錢而不自知。」

入門第四課：分清「想要」和「必要」
看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的17％左右。
她與別人的差異，不僅是花錢的紀律，還有讓金錢「加值」的渴望。
股神巴菲特擁有五百二十億美元身價，卻不願意花錢買套昂貴的西裝。
不是他吝嗇，而是「穿在我身上看來很廉價，那就沒有價值，」

他說：「價格是你付出的，價值才是你得到的。」
懂得區分它，不盲目被價格所引導，是巴菲特成為全球第二大富豪的有錢基因。
而這也是有錢人與窮人的差別：能否洞悉自我的慾望。

「你分得出想要還是必要的差異？」
所謂的「想要」是指：我想感覺好，讓別人仰慕。所以我買跑車或是名牌皮包。
「必要」則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養老金等。
當你區分出慾望的種類後，還要將自己的慾望排列出優先順序，才能照著順序聰明花錢。

「你知道自己要什麼後，就知道不要什麼。」橙果設計董事長蔣友柏說。
出身蔣家，又是從事設計工作，很多人猜想他對名牌一擲千金，其實不然。
「我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？」蔣友柏不迷信名牌。

信用卡與提款卡呢？「我沒有。」
這個習慣，跟元大集團的馬家三父子等有錢人一樣。
更特別的是，馬家父子口袋裡永遠都是一疊整齊的新鈔。
元大金控總經理馬維建說，他只要一拿到舊鈔，就馬上叫秘書拿到銀行存起來。
「你不覺得看到新鈔，會捨不得花掉嗎？這是省錢的好方法耶。」

最後一堂課：養成管理金錢的習慣
珍惜一百元的力量、有儲蓄未來財的概念、區分出慾望的類別後，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然後「反覆練習」，這是要成為有錢人的最後一個步驟。
假如現在計畫買輛七十萬的車。
你是否算過，十年下來，停車費、油錢等支出約一百三十五萬元。
 

人是習慣的動物，多數人嫌計算很煩，而敗在「習慣」這一關。
管理金錢的習慣，遠比你擁有的錢財數目更重要。
投資的回報率遠遠大於工資增長，大多數人都不懂，所以90%的人沒有投資收入，只會蒙頭工作。
工作賺的錢都存到了零利率的銀行，銀行的錢又借給了有錢人投資，結果富人賺錢更多，窮人反而越窮。